연체 위기 소상공인을 위한 마지막 안전장치, 소상공인 119 플러스

 

 

2025 소상공인 119 플러스 완벽 가이드
연체 걱정되는 사장님이라면 꼭 보세요

대출 상환이 버거워지거나, 연체가 생길까 걱정되는 소상공인 사장님이라면 ‘소상공인 119 플러스’ 제도를 꼭 알고 계셔야 합니다.
이 글에서는 소상공인 119 플러스의 개념, 지원 대상, 혜택, 신청 방법, 은행별 특징까지 티스토리 블로그에 최적화된 형식으로 정리했습니다.

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소상공인 119 플러스란 무엇인가?

소상공인 119 플러스는 연체 직전이거나 연체 초기 단계에 있는 소상공인에게 대출 구조를 다시 설계해주는 채무조정 프로그램입니다.

쉽게 말해, “지금처럼 갚다가는 버티기 어렵다”는 상황에서 은행이 상환 기간을 늘려주고, 상환 방식과 금리를 조정해 월 상환 부담을 줄여주는 제도라고 보시면 됩니다.

소상공인 119 플러스 핵심 요약

• 최대 10년 장기 분할상환으로 전환 가능
• 대출 만기 연장 및 상환 일정 재조정
• 금리 감면 적용(조정 후 금리가 기존보다 높지 않도록 설계)
• 연체 악화를 막고 재기할 시간을 벌어주는 안전장치

예전에 운영되던 개인사업자대출 119 프로그램이 소상공인 119 플러스라는 이름으로 더 확대·개편된 형태라고 이해하면 쉽습니다.

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소상공인 119 플러스 지원 대상 조건

아무나 이용할 수 있는 제도는 아니고, 업종·규모·신용 상태에 따라 대상이 정해집니다. 아래 기준을 보면서 간단히 셀프 체크해보세요.

1. 업종 조건

다음과 같은 사행성·유흥 업종은 제외됩니다.

• 유흥주점업
• 도박·사행성 오락 관련 업종

그 외에 일반 음식점, 카페, 편의점, 소매점, 미용실, 학원 등 일반적인 소상공인 업종은 대부분 신청이 가능합니다.

2. 사업 규모 조건

직전년도 기준으로 아래 조건을 모두 충족해야 합니다.

• 연 매출 20억 원 미만
• 총자산 10억 원 미만
• 해당 은행에서 받은 대출 잔액 10억 원 미만

말 그대로 영세·소규모 소상공인을 위한 제도라고 보시면 됩니다.

3. 연체 우려 차주 조건

아래 항목 중 하나 이상에 해당하면 ‘연체 우려 차주’로 봅니다.

• 최근 6개월 이내 연체 이력이 있는 경우
• 신용등급 6등급 이하인 경우
• 대표자의 연 소득이 3,500만 원 이하인 경우
• 대표자가 저신용자(신용점수 하위 10%)인 경우

이미 연체가 크게 쌓인 후보다, 연체 위험이 보이기 시작할 때 미리 소상공인 119 플러스를 신청하는 것이 훨씬 유리합니다.

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소상공인 119 플러스, 어떤 혜택을 받을 수 있을까?

1. 최대 10년 장기 분할상환 전환

기존에 일시상환·단기 대출로 되어 있던 것을 최대 10년 장기 분할상환으로 바꿀 수 있습니다.

예를 들어, 매달 200만 원씩 내던 것을 70만~80만 원 수준으로 줄일 수 있는 식입니다. (실제 금액은 대출 규모와 조건에 따라 달라집니다.)

2. 만기 연장 및 상환 일정 조정

다가오는 대출 만기를 연장해 주고, 상환 날짜와 금액을 현실에 맞게 조정해 줍니다.

갑자기 목돈이 나가 연체가 시작되는 일을 미리 차단하는 역할을 합니다.

3. 금리 감면 효과

소상공인 119 플러스는 채무조정을 했다고 해서 금리가 더 올라가는 구조가 아니라는 점이 중요합니다.

“조정 후 금리가 기존 대출 금리보다 높지 않도록” 설계되어 있어, 실질적으로 부담을 줄이는 데 초점이 맞춰져 있습니다.

4. 햇살론 119 등 추가 지원 연계

소상공인 119 플러스 약정에 따라 3개월 이상 성실 상환을 하면, 저금리 정책자금인 햇살론 119와 같은 추가 지원으로 연계될 수 있는 길도 열립니다.

단순히 “지금 대출만 버티는 것”이 아니라 재기할 수 있는 자금줄로 이어질 수 있다는 점이 큰 장점입니다.

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기존 제도와 무엇이 달라졌나?

구분	기존 개인사업자 119	소상공인 119 플러스
지원 대상	개인사업자 중심	개인 + 법인 소상공인까지 확대
구조	만기 연장 중심	장기 분할상환 중심
심사 기준	비교적 단순	매출·신용·연체 위험 기준 세분화
연계 지원	제한적	햇살론 119, 경영컨설팅 등 연계 가능

정리하자면, 예전보다 대상은 넓어지고, 구조는 더 실질적으로 개선되었으며, 재기와 성장까지 염두에 둔 프로그램으로 업그레이드되었다고 볼 수 있습니다.

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은행별 특징 정리 (시중·지방·인터넷은행)

소상공인 119 플러스는 기본 규정은 공통이지만, 은행마다 상담 방식·심사 스타일·부가 서비스가 조금씩 다를 수 있습니다.

1. 시중은행 (국민·신한·하나·우리·농협 등)

• 전국 지점에서 상담 및 신청 가능
• 소상공인 전담 창구나 컨설팅 센터를 운영하는 곳도 많음
• 보증기관 연계, 경영 컨설팅 등 부가 지원 프로그램이 비교적 풍부

2. 지방은행

• 지역 기반이라 현장 상황을 잘 이해하는 지점이 많음
• 지역 소상공인 중심 상품·지원 프로그램과 함께 상담 가능
• 다만 지점별 경험 차이로 인해 상담·심사 결과에 편차가 있을 수 있음

3. 인터넷전문은행 (카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등)

• 비대면(모바일·웹) 신청이 가능해 방문이 어려운 사장님에게 유리
• 대출 현황 조회·신청 과정이 앱에서 비교적 간단하게 구성되는 편
• 오프라인이 없어 경영 컨설팅·대면 상담 등은 상대적으로 부족할 수 있음

소상공인 119 플러스는 현재 대출이 있는 거래 은행에서 먼저 상담을 받아 보는 것이 일반적이며, 필요하다면 다른 은행과도 조건을 비교해보는 방식이 좋습니다.

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소상공인 119 플러스 신청 절차

1. 사전 상담
   거래 은행 또는 신용회복위원회(1600-5500)에 연락해 본인이 소상공인 119 플러스 대상에 해당하는지 먼저 확인합니다.
2. 서류 준비 및 제출
   사업자등록증, 매출·소득 증빙, 기존 대출 내역 등 은행에서 요구하는 서류를 준비해 제출합니다.
3. 은행 심사
   업종, 매출 규모, 신용 상태, 연체 이력 등을 종합적으로 검토합니다.
4. 채무조정안 제시
   상환 기간, 금리, 월 상환액 등이 포함된 새로운 상환 계획을 은행에서 제시합니다.
5. 약정 체결 및 상환 시작
   조건에 동의하면 약정을 체결하고, 새로 정해진 일정에 따라 상환을 시작합니다.

이후 3개월 이상 성실하게 상환</strong하면, 추가 정책자금(예: 햇살론 119 등)과 연계될 수 있는 길이 열리기 때문에 초기 3개월이 특히 중요합니다.

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신청 전에 꼭 알아야 할 주의사항

• 상환 기간이 길어질수록 총 이자는 늘어날 수 있음
  매달 내는 금액은 줄어도, 기간이 길어지면서 전체적으로 내는 이자 총액은 커질 수 있습니다.
• 재신청이 제한될 수 있음
  이미 119 플러스로 장기 분할상환을 받은 뒤에는 같은 방식으로 다시 지원받기 어려울 수 있으니, 신청 타이밍이 중요합니다.
• 은행마다 심사 기준이 다름
  같은 조건이라도 A은행은 승인, B은행은 거절이 될 수 있습니다. 가능하면 두세 곳 정도 비교 상담을 해보는 것도 방법입니다.
• 연체가 심해지기 전에 움직이기
  이미 장기 연체 상태가 되기 전에, “이대로 가면 위험하겠다” 싶은 시점에서 먼저 상담을 시작하는 것이 가장 좋습니다.

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나는 대상일까? 간단 셀프 체크리스트

아래 항목 중 3개 이상 해당된다면, 소상공인 119 플러스 상담을 적극 고려해 볼 만합니다.

• 최근 대출 상환이 점점 부담스럽다고 느낀다.
• 연체가 있었거나, 곧 연체가 날 것 같아 걱정된다.
• 신용등급이 예전보다 내려갔다.
• 연 매출이 20억 원 미만이다.
• 총자산이 10억 원 미만이다.
• 유흥·사행성 업종이 아니다.
• 새로운 대출이나 대환이 잘 나오지 않는다.

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마무리하며
소상공인 119 플러스는 단순히 대출 만기를 미루는 제도가 아니라, 사업을 다시 일으킬 수 있는 시간과 기회를 만들어 주는 안전장치입니다.
요즘 상환이 버겁게 느껴진다면 혼자 고민하지 마시고, 거래 은행이나 신용회복위원회에 상담부터 받아보시길 추천드립니다.