파킹통장, 예적금, CMA – 자영업자에게 딱 맞는 돈 굴리는 법

자영업자의 금융상품 활용 전략 – 파킹통장, 예적금, CMA 비교

“매출이 들어오면 어디에 넣어놔야 하죠?”
“예적금, 파킹통장, CMA… 뭘 골라야 이자가 잘 붙나요?”

자영업자는 고정비는 계속 나가고, 매출은 유동적인 구조 속에 있습니다.
따라서 자금을 묶는 것보다, 언제든 꺼낼 수 있고, 이자가 붙는 금융상품을 활용해야 합니다.

이번 글에서는
✔ 자영업자에게 맞는 금융상품 3가지
✔ 자금 운용 목적에 따른 선택법
✔ 수익률 비교 및 절세 팁
까지 실전 중심으로 정리합니다.

 

✅ 1. 파킹통장 – 자금 ‘대기실’로 최고의 선택

**파킹통장(Parking Account)**은
언제든 입출금이 가능한 ‘자유입출금 통장’이면서
예금처럼 금리를 주는 상품입니다.

항목	내용
금리 수준	연 2.8% ~ 3.8% (2025년 기준)
입출금	제한 없음 (즉시 입출금 가능)
특징	고금리 혜택 한도 있음 (보통 1,000만~3,000만원)
추천 용도	비상금, 단기 유보금, 세금 적립금 보관

 

✅ 실전 팁

• 토스뱅크, 케이뱅크, 카카오뱅크, 하나은행 등이 대표
• 매출 들어오는 통장과 연결하여 ‘이체 후 보관 용도’로 활용
• 세금 납부 시기 전까지 잠시 맡기는 구조로 적합

❗ 주의

• 고금리는 일정 한도까지만 제공 → 초과금액은 낮은 이자
• CMA처럼 자동투자는 안 되지만, 안정성은 높음

 

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✅ 2. 예적금 – 자금이 남을 때 '안정적 예치'

 

정기예금/정기적금은 가장 안전한 자산운용 수단이지만,
돈을 묶어야 하는 단점이 있습니다.

항목	내용
예금	목돈을 일정 기간 맡기고 만기 시 이자 수령
적금	매달 일정액을 납입하고 만기 시 원리금 수령
금리 수준	연 3.5% ~ 4.2% (조건부 특판 기준)
추천 용도	남은 자금으로 정기 자산 운용 시

 

✅ 실전 팁

• 매출이 남을 때, 6개월/1년 단위로 적금 활용
• ‘이자 재투자’ 목적이면 복리형 적금 선택
• 특별금리 조건 (급여이체, 자동이체 등) 적극 활용

❗ 주의

• 유동성 없음 → 중도해지 시 이자 손해
• 고정비 대비 자금 흐름 계산 후 가입할 것

 

✅ 3. CMA 통장 – 자동 투자되는 자금 계좌

**CMA(Cash Management Account)**는
입금 즉시 증권사가 단기채권이나 RP 등 안전자산에 자동 투자해
은행보다 높은 이자를 주는 구조입니다.

항목	내용
금리 수준	연 2.5% ~ 4.0% (RP형 기준)
입출금	자유로운 입출금 가능
운용 방식	자금이 자동 투자 → 이자 발생
대표 증권사	한국투자증권, 미래에셋, NH투자, 삼성증권 등

 

✅ 실전 팁

• 자금이 하루만 있어도 이자 발생
• 세금/사업경비 통장과는 분리 운영
• CMA카드를 함께 발급받으면 사용성 ↑

❗ 주의

• 일부 RP형은 예금자 보호 X
• 급격한 금리 변동 시 수익률 조정 있음

 

📊 3대 금융상품 비교 요약표

항목	파킹통장	예적금	CMA
입출금 자유	O	X	O
금리 수준	2.8~3.8%	3.5~4.2%	2.5~4.0%
유동성	매우 높음	낮음	높음
예금자 보호	O	O	일부 X
추천 용도	단기 유보금	중기 운용금	일시적 여유자금
리스크	낮음	없음	상품 구조별 상이

 

💼 자영업자의 자금 목적별 활용 전략

목적	추천 상품	이유
급여 지급 전 보관금	파킹통장	단기예치 + 즉시 인출 가능
세금 적립금	파킹통장 or 예금	세금 납부일까지 단기 이자 활용
점포 리뉴얼 자금	예금	6개월~1년 운영 전 고정 금리 이득
하루~일주일 여유 자금	CMA	고금리 + 자동이자
긴급 비상금	파킹통장	빠른 인출 필요

 

💡 절세와 자금 운용 팁

1. 자금의 용도별 통장 구분
   → 이자소득/지출 목적 파악 쉬움
2. 이자소득세 고려
   → 이자에 대해 15.4% 원천징수
   → 연간 2,000만 원 초과 시 ‘금융소득 종합과세’ 대상
3. 특판 상품 수시 확인
   → 인터넷은행/증권사에서 고금리 특판 자주 등장
4. 자금 흐름 관리용 통장 구조화
   → 회계·세무 업무 간소화 효과

 

✅ 마무리 요약

자영업자의 생존은 현금 흐름 + 유동성 확보에 달려 있습니다.
단순히 통장 하나에 다 넣어두기보다,
목적에 맞게 나눠두고, 금리도 챙기는 것이
곧 사업의 현금 흐름을 ‘투자자처럼’ 관리하는 첫걸음입니다.

지금 당신의 통장은
‘흐르는 돈’을 잠시 묶어주는 전략적 도구인가요?
아니면 아무 계획 없는 계좌일 뿐인가요?