부모님 통장 활용하면 이자세 0원?! 비과세 저축 총정리

금리보다 중요한 건 ‘세후 수익률’? 절세형 예금 전략 비교

“이자 4% 받았는데, 세금 떼고 나니 생각보다 적네요.”
금리가 아무리 높아도, 15.4%의 이자소득세가 빠져나가면
실제 손에 들어오는 금액은 확연히 줄어듭니다.

이제는 **단순히 ‘금리’가 아닌 ‘세후 수익률’**을 기준으로
금융상품을 비교해야 합니다.

이번 글에서는 2025년 상반기 기준 주요 금융상품의 세후 수익률을 비교하고,
비과세, 분리과세, 세금 우대형 상품 등을 통해
실질 수익률을 높이는 전략을 구체적으로 안내해드립니다.

 

💰 예금·적금에 붙는 세금 구조

구분	내용
과세 대상	예·적금 이자, CMA 수익 등
기본 세율	15.4% (이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
과세 방식	원천징수 (이자 지급 시 자동 공제)

 

예를 들어, 1,000만 원을 연 4%로 1년 예치하면

• 이자: 400,000원
• 세금: 약 61,600원
• 실수령액: 약 338,400원 (실질 수익률 약 3.38%)

 

📉 금리가 같아도 세후 수익은 다르다

 

예치금액	금리	세후 수익률	실수령 이자
1천만 원	4.0%	약 3.38%	338,400원
1천만 원	3.5%	약 2.96%	296,300원
1천만 원	5.0%	약 4.23%	423,000원

 

➡ 0.5% 차이로도 40,000원 이상 차이 발생

하지만, 비과세 상품이나 분리과세 특례 상품을 활용하면
이 차이를 줄이거나 없앨 수 있습니다.

 

✅ 절세 가능한 예금 상품 TOP 5 (2025년 기준)

① [비과세 종합저축] – 연령 요건 충족 시 이자 전액 비과세

항목	내용
대상	만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등
한도	5천만 원
혜택	이자소득 전액 비과세
추천 상품	시중은행 정기예금, 적금

 

✅ 만 65세 이상 부모님 명의로 비과세 저축 설정하면 세후 수익률 15% 상승 효과

 

② [ISA계좌 예치 예금] – 분리과세 + 비과세 혜택 동시 제공

항목	내용
대상	19세 이상 누구나
한도	연 2천만 원, 총 1억 원
혜택	200만 원까지 이자소득 비과세, 초과분 9.9% 분리과세
특징	예금·펀드·ETF 혼합 가능

 

✅ 은행형 ISA 사용 시 예금과 동일한 안정성 + 세후 수익률 증가

 

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③ [농특세 면세 상품] – 새마을금고, 신협, 수협 예·적금

항목	내용
대상	누구나
과세 방식	14% 이자소득세만 과세 (지방소득세 없음)
실질 세율	14% (15.4% 대비 우대)
상품 예시	MG더뱅킹 예금, 수협 정기예금 등

 

✅ 큰 차이는 아니지만, 지방세 면제로 세후 수익률 약간 상승

 

④ [중장기 예금특례] – 3년 이상 예금 시 이자 일부 비과세

항목	내용
조건	3년 이상 예치
세제 혜택	만기 시점 이자 일부 비과세 또는 분리과세 가능
단점	중도해지 시 세제 혜택 박탈

 

 

✅ 장기 운용 자금에 적합, 단기 자금에는 부적합

 

⑤ [연금저축 예금] – 세액공제 + 연금 수령 시 분리과세

항목	내용
조건	연간 400만 원 한도 납입 시 세액공제
수령 시점	연금 수령 시 3.3~5.5% 분리과세
주의	중도 인출 시 기타소득세 16.5% 부과

 

✅ 자영업자/프리랜서의 절세 저축 전략 핵심

 

📊 상품별 세후 수익률 비교 (1천만 원 예치 기준)

 

상품	금리	세후 수익률	실이자	세제 혜택
일반예금	4.0%	3.38%	338,400원	없음
비과세 종합저축	4.0%	4.0%	400,000원	100% 비과세
농특세 면세 예금	4.0%	약 3.44%	344,000원	지방세 면제
ISA 예금	4.0%	약 3.8~4.0%	최대 400,000원	비과세+분리과세
연금저축 예금	4.0%	장기복리효과↑	수령 시 과세 최소화	세액공제+분리과세

💡 절세형 예금 실전 활용 팁

• 부모님 명의 활용: 만 65세 이상이면 비과세 종합저축 적극 활용
• ISA 통합관리: 투자금 + 예치금 분리 관리로 유연한 자금 활용
• 지방세 면세 상품 병행: 새마을금고·수협도 함께 고려
• 세액공제 + 분리과세 조합: 연금저축예금은 소득공제용으로 전략적 선택

 

✅ 마무리 요약

 

예금 금리는 높아졌지만, 세금은 여전히 15.4%
하지만 당신이 비과세 통장, ISA, 농특세 면세 상품을 안다면
세금은 줄이고, 수익률은 늘릴 수 있습니다.

• 금리에만 집착하지 마세요.
• 이제는 ‘세후 수익률’과 ‘세제 혜택’을 함께 고려할 때입니다.
• 당신의 예치 전략이 곧 ‘절세 전략’이 될 수 있습니다.